数字经济浪潮下，各行各业的数智化转型正全面铺开、持续推进，如何改写原本的运行模式，通过新技术、新产品、新生态、新模式在“深水区”进行真正的挖掘创造，实现业务良性循环，经营可持续发展，成为消费金融行业面临的重要机遇与挑战。

数智风起，顺势而为。招联作为数字化运营的坚定践行者，经过八年的持续探索，取得了可喜的成果。截至2022年末，总资产达1643亿元，累计纳税超过100亿元，位居同业头部。

(资料图片仅供参考)

2015年3月18日，招联在深圳前海正式开业。为了更好的践行普惠使命，招联创立初期便坚定数字化方向，在同业首创“纯线上化”消费金融发展模式，用八年深耕实践不断迭代，从数字化进一步向数智化升级，有力提升了普惠金融服务质效。如今“数智化”能力已成为招联的核心竞争力，其在普惠使命、社会责任、行业生态等方面的积极探索，也为消费金融高质量发展注入更多动力。

奋楫争先 数智化激活行业“生命力”

2013年开始的“互联网金融”是中国经济一大现象级事件，以微信、支付宝为标志的多种形态的互联网金融受到市场追捧，传统金融机构也开始与互联网技术相结合，纷纷建立起移动客户端以适应新发展格局。

线上化、移动化的兴起让敏锐者意识到这是必须把握且不可逆的发展方向。招联自创业之初就认识到，唯有真正的线上化、数字化，才能实现小额、分散、普惠的消费金融愿景，必须走“纯线上化”消费金融模式的新路。

开业之初，招联一边发展业务一边前瞻布局，决定在IT基础能力上以高效、普惠的方式匹配高频、海量的线上化模式，自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统，成为同业首家“去IOE”和打造云架构系统的消费金融公司。这一举措令招联在保障数据安全的前提下，极大节约了IT成本，为践行普惠、让利客户、实现微利可持续经营奠定了坚实基础。

科技本身是一把双刃剑，当金融服务线上化后，信用风险在无纸化、快速化的业务流程中可能被进一步放大，只有把金融科技贯穿到获客、产品、运营、风险等各个环节，通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”驱动数字化经营，解决消金业务难题，才能最大程度发挥普惠能效，深度践行普惠金融。

风控作为金融业务的核心和底线，是首先需要攻破的难题。招联在贷前、贷中、贷后和征信、反欺诈、模型等全流程的风险管理方面，通过深度挖掘内外部数据资源，利用“大数据征信”和“云计算”等先进技术，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统，强化了自身壁垒。针对欺诈手段的升级和风险事件的复杂化，招联通过 “GPS渔网”“智能图谱风控”“基于AI视觉的智能风盾模型”等科技应用，精准预判和识别欺诈风险，最大限度保障线上服务的极致体验与安全。

在产品和运营层面，招联以“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系为抓手，满足不同消费场景、不同客户的信贷需求。通过大数据等先进技术手段，持续提升客户经营和精细化管理能力，优化客户服务体验。

8年来，招联坚持自主创新，不断探索前沿科技在消费金融领域的应用，取得了诸多行业领先的科技新成果，连续五年获得“深圳市金融创新奖”，形成了IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收等六大核心能力，通过数智化解决风险成本高、获客成本高、运营成本高等传统难题，在助力普惠减费让利、提振民生消费，支持实体经济发展方面取得了更好的效果。

因时而变 数智化创造“看得见”的价值

行有余力，惠及四方。

一直坚持将履行社会责任提升到企业发展战略高度的招联，已作为行业探路者提前进入“深水区”，通过优化与提升用户体验不断超越同质化“内卷”，为金融服务加温，进一步探索“让信用不负期待”的更高追求。

人间的烟火，由奋斗者点燃。对于长期处于普惠金融服务夹心层的“奋斗者”群体，招联借助数智化给出新解决方案，更精准的识别他们的需求，为其提供最优质、普惠的金融服务。

疫情三年，不少奋斗者收入减少陷入困境，在非常时期，招联在疫情之初就启动“微光计划”，向500万信用良好的复工群体提供提额、借款降息等优惠，还在短时间内自主研发出“虚拟职场远程办公支撑普惠金融服务”，不仅解决了56个城市多名客服人员疫情期间的就业问题，还能为残障人士提供便利的就业岗位。

在多年的业务发展中，招联发现，“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”正逐渐成为许多客户的强烈需求。招联精准洞察客户普遍心理，创新人机交互的自助服务模式，在2022年创新推出“三H服务”缓解用户燃眉之急困，呵护彼此信用，以实际行动助推构建“让信用不负期待”的诚信社会。

据悉，“三H服务”可以通过完全线上化、智能化的方式，智能识别客户困难和诉求，主动与客户商量解决问题：通过智能AI交互，凭借良好信用享受更低利率，实现价格“惠”商量；通过信用补全等提高实时审批额度，实现额度“慧”商量；通过及时协商灵活还款时间或利息减免，实现还款“会”商量，为用户带来“雪后不撤炭”的温度。“三H服务”打破了传统金融个性化交互成本高的难点，通过科技以最低成本读懂客户诉求，从而真正为客户和社会创造价值。

2022年11月，招联总经理章杨清在《中国金融》发表署名文章，向全社会呼吁共建“让信用不负期待”的和谐社会。从消费金融的实践来看，在构建信用社会的路途中，信用越发成为当前普惠初心实现的重要堵点。特别是近年来“反催收”、“征信修复”等黑色产业链的出现成为金融机构等面临的一大难题。牟利者打着“优化债务”的幌子，在两头收割的同时，也将更多债务人推向更深的债务泥潭。

健全高效的社会信用体系，不仅有助于降低消费金融服务成本，还有助于降低社会治理成本，需要做好顶层设计并抓好落实，形成全社会合力。为进一步实现“让信用不负期待”的和谐生态，招联借助“三H服务”和数智化催收等多种创新工具，与有志守信者良性交互，对蓄意欺诈者予以打击，用数智手段维护信用，助力社会信用体系建设。

初心不改 数智化加速普惠生态进阶

在消费金融行业试点和发展的探索中，早年不可避免地暴露出一些问题。2020年以来，消金相关政策密集出台，监管持续趋严，行业进入规范发展期，因此，强化合规经营，提升风险经营能力成为了消金机构实现可持续发展的必由之路。在此背景下，有能力也有社会责任的公司，在以更加开放、合作的方式积极与行业共享成果，助力消费金融全行业的普惠生态进阶。招联便是其中之一。

海量的用户基数和数据积累下，招联发挥自身金融科技优势，利用大数据挖掘及分析、贷后策略管理等先进技术手段，打造了一套合规、安全、高效的数智化贷后资管体系，在为信贷风险管理把好最后一关的同时，兼顾并优化客户体验，将其作为核心能力持续升级，其智能化、人性化的贷后服务，让招联屡屡收到客户的认可和感谢。

其中，人工智能的应用是其技术创新应用层面的显著亮点。据了解，招联目前已启用约2万个完全自研的智能机器人，能以99%以上的准确率识别数百种用户意图，极大提高贷后管理效能。

在不断夯实自身能力的同时，招联加强与行业共建共享，推动数智化能力对外赋能。在智能资金调度、智能资产管理服务等方面，与近百家同业机构达成合作，助力构建行业普惠生态。

在与同业保持良好合作关系的同时，招联还以公益初心尝试用数智化能力赋能ESG发展，助推传统企业加快数字化转型步伐，实现降本增效。数智化赋能ESG，既是招联践行普惠责任、助推绿色金融发展的重要实践，也是以数字技术助力产业数智化转型的创新尝试。

以“普惠”为支点，招联的数智化核心能力正在发挥更大效能，数智化发展进化之路，也是“惠无止境”初衷的实现之路。在复杂多变的市场环境中，率先迈入数智化的招联打造出了独特的发展样本，实现了从0到1、从满足需求到创造价值、从自我进阶到协同共进的成长路径。

路虽远行则将至,事虽难做则必成。

普惠作为世界性的金融难题，攻克势必不易。招联用八年踏踏实实的数智化探索和积累，已经向“惠无止境”的愿景迈出了坚实的一步。

未来，招联将加快前进步伐，不断以科技驱动业务发展，以数智化经营推动降本增效，真正实现为客户创造价值，为消费金融不断探索，为经济和社会发展贡献力量。